Поиск по сайту

Формы и виды обеспечения кредита

Обеспечение снижает риски банка и повышает вероятность одобрения. Можно сказать, что обеспечение это гарантия, которую заемщик дает банку. Обеспечением может выступать: залог, поручительство и страхование. Если заемщик перестанет выплачивать кредит, то обеспечение позволит банку возместить свои убытки.

Классификация кредитов достаточно сложна и дифференцирована, так, например кредиты бывают коммерческими. Основное отличие заключается в том, что кредитором является физическое лицо, а договор составляется в произвольной форме, но не должен противоречить условию прописанному в 823 статье гражданского кодекса.

Несмотря на сложную классификацию, основными видами обеспечения кредита представляются одни и те же способы обеспечения банковского кредита.

В этой статье будут рассмотрены формы и виды обеспечения кредита.


Кредит в банке открыт

Обеспечение выгодно не только банку, но и заемщику. Во-первых, получить одобрение проще, ведь риски для банка снижены. Во-вторых, условия лучше, чем условия без обеспечения. Например, будет снижена процентная ставка или увеличена максимальная сумма.

Оформить заявку на кредит и получить деньги
Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам кредит. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.

В статье мы подробно рассмотрим виды обеспечения банковского кредита и дадим рекомендации по оформлению кредита с материальным и нематериальным обеспечением.

Виды обеспечения кредита


Возможные варианты обеспечение банковского кредита сформулированы в Гражданском кодексе РФ, в главе 23 «Обеспечение исполнения обязательств»; обеспечением кредита может являться: залог, поручительство, страхование, депозит и неустойка. Также виды обеспечения возвратности кредита могут быть разделены на два типа: основные и дополнительные. Основной формой обеспечения кредита может выступать только залог. В виде дополнительных гарантий могут выступать:

  • Поручительство;
  • Страхование;
  • Неустойка.


Самыми популярными формами обеспечения кредита являются залог и поручительство. При подборе кредитной организации к формам обеспечения кредита не стоит относиться пренебрежительно, так как каждая из них имеет свои преимущества.

Чем лучше условия, которые хочет получить заемщик, тем выше требования кредитора. Рассмотрим каждый вид обеспечения, который можно предоставить.

Залог


Оформление залога по кредиту снижает риски банка. В случае невозврата долга банк вправе реализовать имущество для покрытия убытков. Если кредит оформляется с целью приобретения имущества, то приобретаемое имущество автоматически становится объектом залога. Однако, если цель кредита другая, формами залога могут стать:

  • Недвижимое имущество;
  • Движимое имущество;
  • Вклад;
  • Оборудование;
  • Животные;
  • Товары;
  • Право требования;
  • Банковская гарантия;
  • Другое.

Имущество должно быть свободно от любых залогов и обременений. Сделка оформляется обязательным договором. Рассмотрим каждый вид залогового обеспечения.

Движимое и недвижимое имущество


Кредит под залог имущества позволяет заемщику получить большую сумму под меньший процент. Сумма кредита не может превышать стоимость объекта залога. Оценку проводит аккредитованная банком компания. В виде движимого имущества выступают автомобили и автотранспорт. Среди форм:

  • Квартира (вторичная или новостройка);
  • Дом;
  • Дача;
  • Земельный участок;
  • Коммерческая недвижимость.

Залоговое имущество

Нельзя использовать в виде залога недвижимость, в которой прописаны несовершеннолетние.

В договоре, предусматривающим залоговые операции, обязательно прописываются: описание имущества, стоимость, права и обязанности сторон до погашения. До полного погашения заемщик не сможет полноценно распоряжаться залоговым имуществом. Например, нельзя будет его продать. Обременение снимается сразу после погашения долга.

Конечно, стоимость залога может варьироваться, но обязательно должна превышать сумму кредита.

Потребуется полный пакет документов о праве собственности.

В случае невозврата кредита банк вправе изъять имущество. Изъятое имущество будет продано, деньги направят на погашение.

Оформить заявку на кредит и получить деньги
Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам кредит. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.

Вклад


Вклад может выступать в виде обеспечения при условии, если сумма вклада равна или превышает сумму кредита. Как правило, вклад должен находится в том же банке, где планируется оформить кредит.

Депозит одна из самых выгодных форм обеспечения банковского кредита. В случае невозврата кредита заемщиком, недостающая сумма будет списана с суммы вклада.

Стоит помнить, что распоряжаться вкладом можно только после полного погашения.

Ценные бумаги



С ростом рынка ценных бумаг и увеличением разнообразия кредитных отношений в РФ финансовые организации создают долговые продукты под залог ценны бумаг. Единственное условие для подобного рода залоговых отношений выступает ликвидность гарантийного обеспечения.

К такого рода залогу можно отнести различные биржевые товары, например:

  • Акции коммерческих компаний;
  • Облигации - коммерческие или федерального займа;
  • Варранты и опционы;
  • Векселя и прочие долговые обязательства;
  • Авторское право, патенты.


и прочие высоколиквидные ценные бумаги.
























































Вид залогового обеспеченияТип кредитаСуммаСрок
НедвижимостьИпотека
Потребительский кредит
до 70% от стоимости залогадо 30 лет
Движимое имуществоАвтокредит
Потребительский кредит
Кредит наличными (на карту)
до 5 000 000 ₽до 7 лет
Банковский вкладПотребительский кредит
Кредит на нужды
Кредит наличными/на карту
до 3 000 000 ₽до 5 лет
ОборудованиеНа пополнение оборотных средст
Потребительский кредит
Кредит на собственные нужды
до 50% от стоимости залогадо 5 лет
ЖивотныеНа пополнение оборотных средств
Фермерский кредит
Потребительский кредит
В зависимости от оценочной стоимости залогадо 3 лет
ТоварыПотребительский кредит
Экспресс-кредит
Кредит на нужды
Кредит наличными/на карту
до 30% от стоимости товарадо 1 года
Право требованияНа пополнение оборотных средст
Потребительский кредит
Кредит на собственные нужды
В зависимости от оценочной стоимости залогадо 1 года
Ценные бумагиНа пополнение оборотных средст
Потребительский кредит
Кредит на собственные нужды
до 50% от стоимости залогадо 3 лет


Другие объекты залога


Помимо описанных выше форм объектами залога могут выступать:

  • Оборудование;
  • Животные;
  • Товары.

Требования совпадают с требованиями на недвижимое и движимое имущество. Потребуется полный пакет документов подтверждающий как право собственности так и ликвидность.


Права требования по контракту

Передача заемщиком банку прав на требование оплаты по контракту с покупателя. Право передается по остаточной стоимости (из общей суммы контракта вычитается сумма авансовых платежей). При залоге прав требований обязателен расчетный счет, открытый в банке-кредиторе, именно на него должна поступать выручка.

Банковская гарантия


А какие нетрадиционные формы обеспечения кредитов вы знаете?
Банковская гарантия это участие в сделке третьего лица, как правило, банка. Банк гарантирует исполнение заемщиком своих обязательств и принимает материальную ответственность. Для получения банковской гарантии заемщику необходимо предоставить полный пакет документов и доказать гаранту свою надежность.

Рассчитать сумму обеспечения


Чтобы рассчитать сумму обеспечения, нужно определится с суммой кредита. Кредитный лимит не может быть превышать стоимость объекта залога. Чаще банки устанавливают свои коэффициенты. Например, максимальный лимит не может превышать 70% стоимости объекта залога.

Зная этот показатель можно рассчитать что для займа на сумму 700 000 рублей, стоимость объекта залога должна составить 1 000 000 рублей.



Итоговый расчет суммы можно получить в банке на этапе оформления.

Поручитель


Поручительство — одна из самых распространённых форм. Риски и обязанности за погашение распространяются как на заемщика, так и на поручителя. В качестве поручителя может выступать:

  • Супруг (супруга);
  • Родственники;
  • Физические лица;
  • Юридические лица;
  • Индивидуальные предприниматели;

Требования к поручителю


Каждый банк выдвигает свои требования к поручителю, они схожи с требованиями к заемщику. Поручитель должен быть совершеннолетним, иметь стабильный доход и хорошую кредитную историю.

Важно!

Если заемщик перестанет выплачивать заем ответственность за внесение ежемесячных платежей и погашение банковского займа перейдет на поручителя.

Оформить заявку на кредит и получить деньги
Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам кредит. Выберите из списка подходящий банк, подайте онлайн заявку и получите деньги уже сегодня.

Страхование


Оформление страхования снижает риски банка. Если заемщик не сможет выплатить заем из-за наступление страхового случая — ответственность перейдет на страховую компанию. Страхование делится на два направление:

  • Страхование физического лица;
  • Страхование предмета залога.

Стоимость страхового полиса зависит от рисков, включенных в полис, и оплачивается заемщиком. Отличием между страхованием физического лица и страхованием залога является то, что от первого можно отказаться до истечения кредитного договора.

Полезно!

При оформлении страхования заемщик получит снижение процентной ставки.

Неустойка


Неустойка применяется к заемщикам, допустившим просрочку ежемесячного платежа. К неустойкам относятся следующие меры взыскания:

  • Штраф;
  • Пени.

В рамках одного долгосрочного кредитного договора могут применятся разные неустойки. Такая форма обеспечения займа, как неустойка не может служить полным обеспечением коммерческого кредита.


Заключение


Задачей обеспечения является снижение рисков банка. Банк не ограничивает заемщика в выборе способа обеспечения долгосрочного кредита. Вы можете выбрать несколько форм одновременно, что не только повысит вероятность одобрения, но и улучшит условия, в том числе, возможно, увеличит размер заёмной суммы.



Сбербанк
Сбербанк




Альфа-Банк
Альфа-Банк




Тинькофф
Тинькофф






ВТБ
ВТБ




Почта Банк
Почта Банк




Банк Открытие
Банк Открытие






Газпромбанк
Газпромбанк




Райффайзенбанк
Райффайзенбанк




Россельхозбанк
Россельхозбанк






Совкомбанк
Совкомбанк




МТС Банк
МТС Банк




Промсвязьбанк
Промсвязьбанк






Росбанк
Росбанк




ОТП Банк
ОТП Банк




Хоум Кредит
Хоум Кредит






Росгосстрах Банк
Росгосстрах Банк




Ренессанс Кредит
Ренессанс Кредит




Русский Стандарт Банк
Русский Стандарт










































































































































БанкСуммаСрокСтавкаРешение
Сбербанкдо 5 000 000 ₽до 5 летот 11,9от 2 минут
Альфа-Банкдо 5 000 000 ₽до 5 летот 6,5%до 2 минут
Тинькоффдо 2 000 000 ₽до 3 летот 8,9%от 1 минуты
ВТБдо 5 000 000 ₽до 7 летот 7,5%до 5 минут
Почта Банкдо 1 500 000 ₽до 5 летот 5,9%от 1 минуты
Банк Открытиедо 5 000 000 ₽до 5 летот 6,9%от 15 минут
Газпромбанкдо 5 000 000 ₽до 7 летот 5,9%Индивидуально
Райффайзенбанкдо 2 000 000 ₽до 5 летот 7,99%до 2 минут
Россельхозбанкдо 3 000 000 ₽до 5 летот 9,5%до 3 дней
Совкомбанкдо 1 000 000 ₽до 5 летот 17,9%Индивидуально
МТС Банкдо 5 000 000 ₽до 5 летот 6,9%от 5 минут
Промсвязьбанкдо 3 000 000 ₽до 7 летот 5,5%от 5 минут
Росбанкдо 3 000 000 ₽до 7 летот 8,99%от 15 минут
ОТП Банкдо 4 000 000 ₽до 7 летот 10,5%от 1 минуты
Хоум Кредитдо 3 000 000 ₽до 5 летот 7,9%от 2 минут
Росгосстрах Банкдо 3 000 000 ₽до 5 летот 8,9%от 1 минуты
Ренессанс Кредитдо 300 000 ₽до 5 летот 10,5%до 1 минуты
Русский Стандартдо 500 000 ₽до 5 летот 19,9%от 15 минут

Оптимальным вариантом при получении займа будет комбинация способов обеспечения кредита. К примеру, переведите на вклад определённую сумму и приведите с собой нескольких поручителей. Вывод прост, если хотите получить большую сумму на лучших условиях, стоит использовать несколько способов обеспечения кредита одновременно.
Над материалом работали
Титов Евгений
Автор
Автор сайта For-Credit, в обязанности входит: подготовка материалов, анализ предложений, консультации. Для связи: titov@for-credit.ru
Алексеев Василий Владиславович
Редактор
Главный редактор сайта For-Credit, проверяет информацию в материалах на достоверность и актуальность. Для связи: alekseev@for-credit.ru
Рекомендуем дополнительно ознакомиться